Préstamos de la FHA Mira fuerte

Préstamos de la FHA Mira fuerte

Contar palabras:
1076

Resumen:
Tomamos las hipotecas a largo plazo por sentado, pero no siempre fue así. Hace mucho tiempo que era probable que si usted financia un hogar que pidió prestado dinero a un niño de cinco años "término" hipoteca - e incluso entonces usted necesita un 50 por ciento abajo. Cuando los cinco años fue para arriba, usted fue a buscar un préstamo de reemplazo.


Palabras clave:



Cuerpo del artículo:
Tomamos las hipotecas a largo plazo por sentado, pero no siempre fue así. Hace mucho tiempo que era probable que si usted financia un hogar que pidió prestado dinero a un niño de cinco años "término" hipoteca - e incluso entonces usted necesita un 50 por ciento abajo. Cuando los cinco años fue para arriba, usted fue a buscar un préstamo de reemplazo.

Pero préstamos a largo plazo han incorporado un problema: no siempre están disponibles, sobre todo si las personas pierden sus empleos o disminución de los valores en casa. Esa fue una situación común después de la Gran Depresión, pero en 1934 la recién formada Administración de Vivienda Federal (FHA) comenzó a ofrecer préstamos hipotecarios a largo plazo asegurados por el gobierno federal. El resultado fue que millones de personas podrían obtener préstamos hipotecarios a largo plazo con poco más abajo que les permitiera viajar-a veces difíciles.

Hoy en día el programa hipotecario de la FHA sigue siendo una opción importante - más de 555.000 préstamos de la FHA se originaron en 2005. Eso es un número grande, pero es mucho menos que el 827 000 préstamos de la FHA se inició en 2004 o el 1530 mil se originó en 2003.

Cualquiera que sea el número, si usted es un comprador por primera vez, o alguien en busca de estándares de calificación liberal, el programa de la FHA es digno de consideración. Y teniendo en cuenta cambios que se avecinan en la industria de préstamos, lo más probable es que vamos a ver mucho más préstamos de la FHA en 2006 y más allá.

En el marco del programa de la FHA se puede comprar con tan sólo 3 por ciento menos. Esa es la financiación de 97 por ciento, un buen negocio por las normas tradicionales, aunque es justo señalar que la financiación del 100 por ciento es ahora ampliamente disponibles. Sin embargo, el pago inicial del 3 por ciento puede ser en forma de un regalo o concesión - de hecho en la última década la FHA incluso ha permitido a las parejas a establecer un "registro nupcial", donde amigos y familiares pueden contribuir a un fondo de pago inicial.

Además, el programa de la FHA también permite a los propietarios para poner en una "contribución al vendedor" de un 1 por ciento hasta un 6 por ciento del monto de la venta. Mientras que usted puede apostar que la mayoría de los vendedores no se dan alegremente el dinero para ayudar a los compradores, en un mercado de compradores de la contribución de un vendedor puede ser la diferencia entre los "vendidos" y callar en la lista.

Para calificar para una hipoteca de los prestamistas vistazo a sus ingresos y gastos mensuales. Para un préstamo convencional las directrices podría permitir a pasar el 28 por ciento de su ingreso bruto mensual de los gastos de vivienda, tales como intereses hipotecarios, el director, impuestos a la propiedad y el seguro de hogar (PITI). Además, las directrices de préstamo podría permitir a pasar el 36 por ciento de PITI más otras deudas mensuales, tales como cuentas de tarjetas de crédito y pagos de préstamos para automóviles.

Con la FHA financiación a tasa fija los coeficientes habituales son 31/43 - normas liberales que permiten a los prestatarios para obtener más financiación que con los préstamos convencionales. FHA también ofrece una "hipoteca eficiente de la energía" o EEM. Si usted tiene una casa energéticamente eficiente de la FHA cree usted tendrá más bajos costos de servicios públicos por lo que hay más dinero en la caja cada mes por pagos de la hipoteca. Las directrices de la FHA permiten 33/45 relaciones con financiamiento EEM.


Hay, sin embargo, algunas complicaciones con el financiamiento hipotecario de la FHA.

En el marco del programa de la FHA que está comprando con poco más abajo. Esto es posible porque la FHA asegura el préstamo y usted paga una prima de seguro. La prima es igual a un 1,5 por ciento del precio de venta al cierre (una cantidad que se pueden financiar) y 0.5 por ciento anual para el saldo pendiente del préstamo. En otras palabras, si usted puede comprar con un 20 por ciento menos o con 80-10-10 financiación puede que quiera saltarse el programa de la FHA y evitar las tasas de seguros.

FHA también tiene un complejo conjunto de límites préstamos que significa que no puede ser prestar dinero suficiente para comprar una propiedad.

Por ejemplo, este año el límite de préstamos convencionales para viviendas unifamiliares en el territorio continental de EE.UU. es de $ 417,000. Por ley, el máximo hipoteca de la FHA es de 87 por ciento del límite de los préstamos convencionales, o 362.790 dólares en 2006. Sin embargo, esta cifra préstamo superior sólo está disponible en las zonas de alto costo - y en muchas zonas de alto costos de préstamos de la FHA son simplemente insuficientes para adquirir casas típicas.

Si usted vive en una comunidad con menor carestía de la vivienda es probable que la cantidad que puede pedir prestado en el marco del programa de la FHA será menor. Ampliar préstamos de la FHA están disponibles para dos, las propiedades de tres y cuatro unidades, proporcionando por lo menos una unidad es ocupada por el propietario. Su prestador hipotecario puede explicar la cantidad de financiación de la FHA en su comunidad para el tipo de propiedad que desea comprar.

Para los últimos años no ha sido otro factor que ha hecho préstamos de la FHA menos atractiva que otras formas de financiación, un factor que puede ir muy lejos para explicar la disminución de la popularidad del préstamo.

A partir de 1998, la FHA comenzó algo llamado el Plan de Protección para Compradores de Vivienda. La idea era que los tasadores examinar las casas de los defectos físicos - no es un mal pensamiento, salvo que los evaluadores son cualificados como inspectores de vivienda no profesional.

Muchos propietarios pensaron que podrían ahorrar dinero debido a una evaluación por la FHA en el marco del plan de protección de llamada que sonaba como una inspección de la casa. No fue, sino como un resultado de muchos compradores no se decidió a obtener sus bienes controlados por un inspector profesional.

HUD, dijo que los tasadores FHA que no se ajusten a sus necesidades pueden ser procesados bajo la Ley Federal de Reclamos Falsos. Los tasadores luego hizo lo que la gente sensata hacer: Levantaron sus tasas debido a las nuevas necesidades o se negó a valorar las casas para los prestatarios de FHA. Los prestamistas, a su vez, comenzó a asesorar a los prestatarios para tratar otros programas aunque sólo sea porque era más fácil encontrar a un tasador.

El esfuerzo de HUD no ha sido aprobado por los prestamistas convencionales o el Departamento de Asuntos de los Veteranos. Y un centro autorizado para la financiación de la FHA en Detroit se encontró que 181 violaciónes del código de construcción - tal vez no es un récord mundial, pero tan vergonzoso que HUD volvió a comprar la propiedad de los propietarios.

En diciembre del año pasado 19, HUD anunció que los tasadores ya no sería responsable de informar "defectos cosméticos, pequeños defectos o desgaste normal", incluyendo cosas tales como grifos que gotean, moqueta sucia, mano de obra deficiente o basura en el sótano.

Lo que las nuevas normas de valoración de HUD realmente quieren decir es esto: Si usted quiere comprar una vivienda con financiación de la FHA, que está muy bien - sólo asegúrate de que tienes tanto una valoración y una inspección de casa profesional. El tasador puede establecer el valor de la propiedad y el inspector deberá comprobar la propiedad para determinar su condición física actual.

Esto es como debería ser para todos los hogares y todas las formas de financiación. Una evaluación no es simplemente una inspección de la casa y los compradores están bien atendidos conseguir ambas cosas.

En cuanto a préstamos de la FHA, sin normas de evaluación innecesaria y pegajoso puedes encontrar más de ellos en 2006. Un préstamo es inherentemente bueno, una vez de nuevo a disposición de los prestatarios en condiciones cada vez más a la competencia.